房贷合同涉嫌霸王条款 借款人吐槽30余页10分钟签完

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如果你看到我或没有看到我，我会在那里，不悲伤或快乐——从苍阳嘉措翻译；如果你签署与否(抵押产品)，我(霸王条款)将在这里，没有增加或减少-从银行贷款官员推断。

《证券日报》记者注意到，个人购房贷款合同条款的设计是否合理，借款人是否有选择权，已经成为各方关注的焦点。此外，记者了解到，银行的“霸王”不仅体现在合同条款上，还体现在签约过程中的“霸气”:一份贷款合同一式四份，每份20，000或30，000字，在银行工作人员的“高效”指挥下，借款人仅在10分钟左右就签完了合同；但是，在签订合同后，借款人发现除了利率、年限、还款方式等几个指标外，他对合同几乎一无所知，甚至连发放贷款的具体支行都不知道。

抵押合同的条款被称为“霸王条款”

据媒体报道，10月19日，深圳市消费者委员会对该行的个人购房贷款合同进行了点评，指出其中存在未依法公示、开户要求不合理等问题。市消费者委员会已向参与评估的银行发出整改意见函，敦促银行根据评估意见修改条款，并呼吁社会各界予以关注，督促行业进行整改。在收到咨询函后，所有参与评估的银行都及时给予了反馈，银行深圳分行大部分同意意见的内容，并同意对部分条款进行修改。

此外，大型国有银行安徽省分行也因“个人购房贷款/担保/抵押合同”存在免除自身责任、加重消费者责任、排除消费者权利等问题接受了相关部门的采访。

《证券日报》记者从2012年版的公积金贷款合同和2014年印增加的一家大型国有银行的个人住房贷款合同(今年9月初仍在使用的版本)中发现，前者的条款较少。页数是10页，字数只有几千字；后者比较详细，30多页，20000多字，贷款合同的主要内容都与借款人的义务有关，有些几乎是严格的。

根据上述国有大银行合同，“未经贷款人书面同意，抵押人不得不以任何方式处分抵押财产，包括但不限于放弃、赠予、转让、租赁(包括原租赁合同期满后的后续租赁或修改租赁合同)、出资、重复担保、转让、转为公益用途……”

借款人小李(化名)说:“我不能放弃或放弃，这我可以理解，但我很难接受，没有书面同意我不能租房子，我要租房子补贴每月的房款，看房的人来过几次，但价格还没有定下来，正在接洽潜在客户。”没有固定的客户和价格，我如何向银行提交申请？客户能接受银行批准所需的时间吗？如果银行批准失败，我会面临违约吗？”

据我们记者观察，在实践中，这一规定很难实施。据房地产经纪人称，出租业务要求业主提供身份证和户口簿，而无需银行的书面同意。

“在银行抵押贷款合同中引起更多争议的条款主要有三类:第一类是银行免除自己的责任，格式合同中很少提及贷款人的责任，权利明显不平等；第二类是加重借款人的责任。银行以风险控制为基础，借款人违约时存在与合同履行无关的问题；第三类是排除借款人的权利。例如，银行规定因合同纠纷应向贷款人所在地人民法院提起诉讼。根据民事诉讼法的有关规定，因合同纠纷提起的诉讼请求，可以由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖。这项规定排除了借款人选择诉讼管辖地的权利。”

面对面的签名更“霸道”

“购房贷款遭遇银行的霸王条款并不罕见。9月初，我申请了二手房按揭，中介机构联系我向一家大型国有银行申请贷款。我参加了面对面的签字会议，银行工作人员只给我看了需要我签字的空。我没有要求我仔细阅读合同。我不断敦促我，这些条款是无法协商的，所以请尽快签字。”

因为贷款签署过程太“快”，小燕甚至没有时间问国内一家大银行的哪个支行申请贷款。当同意取回房产证时(银行在审批过程中需要收回房产证原件，借款人大约一个月后就可以取回)，小燕不知道从哪里取回房产证，所以她不得不去找房产中介的贷款专员询问具体的分支机构。“有人告诉我，银行会主动打电话给我，让我拿到房产证。事实上，一个半月后，银行没有联系我。几经周折，我到了分行网点，银行的人才说手续已经办完了。”

上述借款人小李的情况与小燕相似。在签订合同的那天，银行工作人员拿出了一大堆填写在空楚都空白的合同。“我有点不安，问是怎么回事，银行工作人员说购房贷款是先签/”

《证券日报》记者注意到，许多银行的抵押合同首页都有类似的提示阅读表述，要求“乙方在签订本合同前，应仔细阅读本合同的所有条款，尤其是‘特别提示’和黑体部分，请自愿签订本合同并按合同履行。在签署本合同后，将被视为同意本合同的所有条款。”

不过，萧炎告诉记者，该行的员工流动非常熟练，需要借款人签署的合同页码已经标出。在签字过程中，工作人员会直接找出需要萧炎签字的页码。“我的贷款合同一式四份，每份超过30页，约20，000或30，000字。它在10分钟内签署，比传说中的10行还要快。”