“互联网+” 引发信用卡产业再腾飞

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近年来，全球经济跌宕起伏，在“三相叠加”的复杂局面下，国内经济增速放缓。在这种双重压力下，国内经济转型迫在眉睫。从拉动经济的“三驾马车”到最近的宏观政策，消费作为最重要的经济驱动力之一，一直是国家所依赖的。信用卡作为消费信贷的天然媒介，在刺激消费方面无疑具有明显的优势。事实也证明，信用卡在刺激消费方面的支柱作用极大地促进了中国的经济发展和转型。当其他领域处于下行周期时，信用卡行业近年来实现了“反击”，成为中国经济中一个不可多得的亮点行业。

根据央行发布的数据，截至2015年第三季度，国内信用卡和贷款卡的使用量为4.49亿张。信用卡贷款总额6.71万亿元，同比增长26.11%；信用卡还款余额为2.92万亿元，同比增长33.39%。信用卡平均授信额度16300元，授信利用率达到43.54%，同比增长2.37个百分点。从近三年的信用卡透支余额和总信贷增长率来看，分别为43%和27%，远远高于其他金融信贷产品。由此可见，信用卡已经成为中国消费信贷市场的“主力军”。

2003年，它被业界视为信用卡的第一年。当时，一些专家认为信用卡行业将经历黄金十年的发展期。然而，从目前的情况来看，信用卡行业的发展不仅没有“峰谷回落”的趋势，反而会走出“三大红利”驱动的“多头牛市”。

什么是“三个红利”？

2016年是中国“十三五”规划的第一年。中国正处于全面深化改革和经济转型升级的关键历史节点，中国信用卡产业必将翻开新的发展篇章。

去年“互联网+”升级为国家战略后，可以说中国互联网时代的帷幕正式拉开，为传统金融业的产品设计、服务创新和风险管控开辟了新的方向，提供了强有力的支撑。

信用卡行业已经全面发展了13年。与2003年相比，信用卡行业在人员构成、组织结构和市场容量方面发生了翻天覆地的变化。信用卡产业链的市场化建设越来越完善。信用卡行业已经从市场发展初期的粗放型统计发卡数量的模式，转变为更加注重持卡人卡体验的“以客户为中心”的精细化管理模式。

随着社会的进步和科技的发展，持卡人对卡体验的要求越来越高。如何满足持卡人在申请、开卡和用卡时对简单、方便和安全的高要求是信用卡行业必须解决的问题。经过多年的积累和发展，我们看到信用卡行业的爆发再次起飞。互联网是引爆信用卡行业进入新时代的利器。可以说，互联网为信用卡行业插上了看不见的翅膀，增添了新的动能。

在这三个红利的推动下，互联网时代必将给信用卡行业的发展带来革命性的变化，也将为所有发卡机构的业务发展开辟新的方向，提供强有力的支持。以光大信用卡为例，重点关注“跨境”和“场景”。在努力实现新一轮规模效应增长的同时，“互联网+”的业务转型将逐步好转。

随着信用卡行业最重要的三个环节——发卡、用卡、风险控制和互联网的深入整合，持卡人在使用卡时的体验可以在保证安全的前提下得到充分满足。在“互联网加”发卡模式下，银行开辟了互联网、移动互联网和线下三种渠道，创新推出o2o客户营销模式。在应用过程中，借助pad移动终端，实现了快速无纸化，让客户享受到便捷、快捷、安全的体验，这在信用卡行业发展之初是一个不可想象的场景。

我们可以看到，通过运用“客户第一，体验为王”的互联网思维和“以客户为中心”的银行理念，银行积极推进客户服务平台的创新，利用互动场景挖掘客户需求，更好地提高客户满意度。同时，“互联网+”风险管控也促使各银行加快建立全方位、多维度的风险管理体系，包括引用持卡人在线行为记录、社会活动记录等互联网数据，更好地保护持卡人用卡安全，使信用卡行业发展更加健康。

可以预见，“互联网+”的信用卡时代将使发卡机构更加了解客户，从而为客户提供更有针对性的服务，给客户更好的用卡体验，实现整个产业链的和谐发展，实现双赢。