付清与结清哪里不同,手把手教你房贷结清及注意事项

总之，我们买房时能一次性付清的，尽量一次性付清吧，毕竟贷30年不是那么好受的。这样下来，一次性付清可以少付大几万的钱哟。而且有一个因素值得特别注意，那就是当下房贷利率已经由与“基准利率挂钩”，改为与“5年期LPR挂钩”，而LPR值是每个月都重新计算一次的，大多数人在签订合同的时候设定的重定价周期都是一年，这也就意味着假设未来LPR涨，则需要借款人付出更多的利息，反之亦然。

购房者一次性付清和还贷三十年，差别有多大？

在购房问题上，对于绝大多数人，特别是经济基础差的年轻人来说，永远都遵循“能力不够，贷款来凑”的原则。因为就目前的房价，三四线城市一套房产在一二百万左右，二线城市200万以上，一线城市几百万到上千万不等，而在人均存款5.6万元的当下，很少有家庭有能力一次性付清，即便是掏空6个口袋。那么一次性付清和还贷三十年，差别有多大呢？我们基于目前的房贷利率和上浮比例，计算下房贷30年需要付出的财务成本究竟是多少：假设购置一套200万的房产，首付60万，商业房贷140万，贷款30年，还款方式等额本息；当下5年期LPR是4.65%，目前多数银行上浮比例是15%，即实际利率5.3475%。

在未来30年LPR不变的情况下，未来每一期还款金额、还款总金额、总利息分别见下图：由上图可知，在上文所说贷款金额、利率、还款方式下，每一期还款金额为7815.61元，总还款金额281.36万，利息总额141.36万。而我们实际的贷款金额是140万，也就是说30年结清后，偿还总本息中，有一半是利息。不算不知道，一算吓一跳。

而且还有一个因素值得特别注意，那就是当下房贷利率已经由与“基准利率挂钩”，改为与“5年期LPR挂钩”，而LPR值是每个月都重新计算一次的，大多数人在签订合同的时候设定的重定价周期都是一年，这也就意味着假设未来LPR涨，则需要借款人付出更多的利息，反之亦然。虽然从近一年的5年期LPR定价来看，LPR处于下行通道中：2019年12月4.8%、2020年2月4.75%、2020年4月至今4.65%，一年间5年期LPR下降了15%，而且很多经济学家预测我国依然处在利率下行通道中，未来利率还将进一步下调。

但是不得不说的是LPR是“商业行为”，其涨或跌与经济状况存在很大关系，况且未来30年这么长的周期内，谁有说的准究竟是涨还是跌呢？因此未来购房者付出的利息可能不止141.36万。第一期还款7815.61元，最后一期也还款7815.61元，但实际“钱是越来越不值钱”的；通过上文的计算我们知道在等额本息的还款条件下，30年共计360期每期的还款金额都是7815.61元，但是因为通胀的存在，我们认为的利息总额141.36万实际上并不是141.36万。

以现在的经济发展水平和人均收入情况来看，总利息141.36万确实有点“吓人”，但是通胀是一直存在的，即购买力在下降，通俗的讲就是“钱越来越不值钱”，最直观的感受就是现在的100元肯定没有30年前的100元购买力强，同样的道理，现在每月还款7815.61元看起来压力很大，但是每年的通胀使得30年后的7815.61元并不像现在这么“值钱”。

因此我们现在认为的“本金140万，利息140万”，如果放在30年的周期内，实际上并没有我们现在认为的那么“恐怖”，要温和的多。那么究竟应该全款买房还是贷款买房呢？至于应该“全款买房”还是“贷款买房”，我认为除了“能力”这个不可抗力因素外，还应该考虑个人对资金的需求和自身的理财能力：比如假设购房者是做生意的，本身对现金流的需求比较大，即使有能力也不应该全款买房，而是留出更多的现金储备用于生意中，毕竟房贷利率成本比经营贷利率成本要低的多；再比如有合适理财渠道的人，假设其理财的收益率远远高于房贷利率，那么也应该优先选择“贷款买房”，剩余资金的收益率除了足以覆盖房贷利率外，还会有部分结余。

假设购房者是上班族，既没有资金使用上的需求，也无专业的理财渠道，那么有能力的话还是选择全款买房比较好，或者提高首付比例，这样可以减少利息支出，实现最佳优化。结语：“房贷利润”在银行总利润中占比较大虽然我们无法统计房贷利润在银行总利润中的占比，但是2019年四大行75%以上的个人贷款都投向了个人房贷领域，且不良贷款率仅有2.25%。

试想一下，如果不是因为房贷利润高、违约率低，银行怎么可能把资金重点投放到房贷领域？而且证券分析师李怀军博士也曾坦言：“个人房贷减少对银行利息收入有影响”。所以，银行是欢迎大家“贷款买房”的，毕竟利润高、违约率低，那么反推一下，“贷款买房”对购房者意味着什么就很明显了。对此，大家怎么看？欢迎留言交流。码字不易，给点个赞、点个关注吧。

买房时“一次性付清”和“还贷30年”，差别有多大？

买房时“一次性付清”和“还贷30年”差别有多大？哈哈，不管是当下还是以后，差别 大得很。首先、房子的价格：“一次性付清”，房价基本都有折扣可打，一般可以达到9.0折，遇上房企资金回笼厉害的，可能打八折也说不定，而“贷款30年”基本没有什么折扣，除非尾盘，可能有个9.8折吧。这样下来，一次性付清可以少付大几万的钱哟。

其次、以后生活的压力不同：“一次性付清”，以后的收入就是管着生活就好了，基本没有什么压力，不管是跳槽还是自己创业根本不需要有什么顾忌，而“还贷30年”呢？每个月到时候银行就要从帐户里面扣款，有些人一个月的收入，都拿去还房贷了，因此就很担心失业，很担心没有收入，所以基本有贷款的人都是有病不敢请假，受了委屈也不敢辞职。

可想而知压力有多大。最后、以后的家庭经济也可能天壤之别：“一次性付清”的人，以后的生活压力小，有更多的钱拿出来投资，钱滚钱，资产增值会越来越大。而“还贷30年”的家庭，基本上满足生活开支而已，没有多余的资金来投资。两个家庭一比较，强者越强，经济差异很大了。总之，我们买房时能一次性付清的，尽量一次性付清吧，毕竟还贷30年不是那么好受的。